מיינט נותנים יד לעצמאיםמיינט נותנים יד לעצמאים
(.)

חשיבות החיסכון

משבר הקורונה מחדד את החשיבות שבחיסכון "ליום סגריר". בימים אלה מתחוורת החשיבות העצומה שבחיסכון שילווה אותנו ויאפשר התמודדות עם משברים ועם שינויים בהכנסות ובתזרים העסק והתא המשפחתי שלנו. אם בעבר יכולנו לחסוך באמצעות הפקדת כספים בפיקודונות ותוכניות חיסכון למיניהן – הרי שכיום בגלל הריבית הנמוכה במשק, הופכת משימת החיסכון והשארת ה"כרית" שתאפשר לנו להתמודד עם שינויים בהכנסות, מאתגרת יותר. מגוון מוצרים שמציעים בתי ההשקעות מאפשרים לנו להפקיד את הכסף ולהנות מחיסכון אשר יצבור תשואה ובו נוכל להשתמש בצוק העיתים.

קרן השתלמות

היא למעשה הדרך היחידה לחסוך היום במדינת ישראל לטווח הבינוני ובמקביל ליהנות מהטבות מס משמעותיות. בעוד אצל שכירים הזכאות לחסוך בקרן השתלמות היא סוגיה המוסדרת בהסכמי עבודה ובהסדרים פרטניים מול המעסיק, הרי שאצל עצמאים הבחירה אם לפתוח קרן השתלמות ולהפקיד בה היא במידה רבה של העצמאי. הטבות המס לחוסכים בקרן השתלמות מתחלקות לשתיים: הטבה ביחס לתשלום מס הכנסה על ההכנסות של החוסך מעבודה והטבה ביחס למס החל על רווחים מהשקעות הקרן בשוק ההון. יתרונות נוספים בקרן ההשתלמות הם ניהול ההשקעות המקצועי, דמי ניהול נמוכים ותחרותיים, חשיפה לנכסים לא סחירים ועוד. חשוב להתייעץ עם מומחים לקבלת הפרטים המלאים. חשוב לדעת כי כי גובה החיסכון אותו ניתן להפקיד בקרן השתלמות ולהנות מהטבות מס מוגבל.

נמרוד ספירנמרוד ספיר
נמרוד ספיר
(צילום: רז רוגובסקי)

קופת גמל להשקעה

מוצר החיסכון האטרקטיבי ביותר לחיסכון לטווח בינוני-ארוך אחרי קרן ההשתלמות. הפקדה לחיסכון בקופה מאפשרת נזילות מיידית של כספי החיסכון בכל רגע (ולכן מתאימה גם לחוסכים לטווח קצר), דמי ניהול נמוכים בהשוואה לאפיקים מתחרים, ניהול השקעות בידי מומחי השקעות ועוד. המשקיעים בקופת הגמל להשקעה נהנים מדחיית מס וצפויים להנות גם מפטור מלא ממס בגיל פרישה (ההוראות בנושא ממתינות לאישור המחוקק).

קרנות נאמנות וניהול תיקים

שני מוצרי חיסכון המאפשרים חשיפה מלאה ומיידית לשוק ההון וניהול הכספים על ידי מומחים. קרן נאמנות מציעה פיזור רחב של השקעה בניירות ערך על פני מגוון תחומים שפירושה גם הפחתת סיכון. ניהול תיקים אישי מתבצע על ידי מנהל תיקים בעל רישיון מתאים המנהל את השקעות החוסך באופן פרטני (הצטרפות לשירות מותנית בגובה חיסכון מינימלי, ולרוב אפשרית גם באמצעים דיגיטליים).

חיסכון בסביבה מרובת זעזועים וחוסר יציבות

החודשים האחרונים היו מטלטלים גם בשוק ההון. מדד ת"א 35 המייצג את 35 החברות הגדולות בבורסה בת"א צנח בשיא המשבר (23.3.2020) עד כדי 33% מרמת השיא אליה הגיע מספר שבועות קודם לכן, בפברואר 2020. עם זאת, מאז, החזיר המדד כמעט 50% מהירידה. שינויים אלו בשוק ההון משפיעים על החסכונות של כולנו, בפנסיה, בקרנות ההשתלמות, בקרנות הנאמנות וכו'. לכן חשוב להיות סבלניים, לא לפעול מהבטן או מלחץ ולהתייעץ עם גורם מקצועי לפני קבלת החלטות. לא ניתן לתזמן את השוק, תשואות נמדדות על פני שנים ולא בהסתכלות יומית. כמו שאמר גורו ההשקעות וורן באפט: שוק ההון הוא כלי להעברת הכסף מהלא-סבלני לסבלני.
עו"ד נמרוד ספיר הינו מנכ"ל איגוד בתי ההשקעות
אין לראות באמור בנתונים אלו משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.